Деньги в долг

Почему-то банковский кредит чаще всего расценивается потребителями исключительно как получение денег в долг, хотя даже сами банки уже давно позиционируют его как продажу услуги, пусть и несколько специфической. Эта разница в подходах зачастую порождает конфликты и недоразумения.

Да, действительно, банки позволяют клиентам пользоваться своими деньгами, за что и требуют определенной оплаты. Но при этом банки точно так же берут деньги в долг у граждан, размещающих свободные средства на депозитах, и выплачивают им соответствующие суммы за пользование этими деньгами. И если бы не было существенной разницы между расходами по депозитам и доходами по кредитам, банкам бы пришлось работать практически в ноль. А учитывая необходимость оплачивать работу кредитных инспекторов и экспертов, кассиров и бухгалтеров, охранников и менеджеров, и т.д. – так вообще в минус.

Так из чего же состоит эта «существенная разница», позволяющая банкам не просто держаться на плаву, но и процветать? Одна из ее составляющих – различные платежи за процедуры заключения и исполнения кредитного договора, которые вместе с процентами по кредиту (то есть той самой платой за предоставление денег в долг) и составляют в сумме полную стоимость кредита. Это может быть плата (комиссия) и за рассмотрение вашей заявки на кредит, и за оформление договора, и за выдачу кредита, и за обслуживание вашего банковского счета, и за расчётно-кассовое обслуживание, и (если кредит карточный) за выпуск и обслуживание банковской карты.

Не смотря на то, что еще в мае 2008 года Банк России обязал кредитные организации своим указанием № 2008-У доводить до сведения заемщиков полную стоимость кредита (ПСК), еще до подписания договора, на деле эту информацию по-прежнему никто не спешит афишировать.

И именно поэтому важно воспринимать кредиты не как милость, которую кредитное учреждение может оказать, а может не оказать, а как рядовую услугу, за которую мы платим, между прочим, из своего кармана, а значит, вправе рассчитывать и на ее качество. Мы ведь не станем платить за ужин в ресторане, если в меню стояли одни цены, а в счете – совершенно иные. Точно так же, как и не станем заказывать блюда, если цены в меню вообще не проставлены, а официант отказывается их сообщать. Мало того, раз уж мы за все платим – мы можем и «музыку заказывать», то есть ожидать к себе уважительного отношения не только тогда, когда приносим на депозит пару миллионов, но и тогда, когда покупаем услугу кредитования, да и весь период пользования ею.